Вклад с ежемесячной капитализацией. Что такое капитализация вклада и капитализация процентов по вкладу

Сегодня вклады с пополнением и капитализацией предлагают многие российские банки. Данный продукт представляет собой безопасный вариант приумножения своих сбережений. Он популярен среди различных категорий клиентов (физических лиц). И в первую очередь это обусловлено важнейшим из условий - возможностью капитализации процентов.

Капитализация представляет собой начисление процентов, в ходе которого величина дохода по программе суммируется с общей суммой вклада, которая будет иметь место на конец расчетного периода (назовем его первым). Во втором периоде в процессе расчета процентов учитывается сумма депозита, размер которой увеличен на те проценты, которые были выплачены клиенту в первом периоде. В третьем и всех последующих периодах количество начисленных процентов будет выше, чем в предыдущем периоде. Соответственно, при каждой капитализации получаемый клиентом доход будет увеличиваться. Это происходит благодаря тому, что начисленные банковской организацией проценты не выплачиваются вкладчику, а становятся частью его вклада, принося дополнительный доход.

Как часто происходит?

Перед тем, как заключить договор с банком, очень важно уточнить периодичность капитализации. Она может происходить в конце срока вклада, раз в квартал, раз месяц (в данном случае Вам предлагают открыть пополняемый вклад с ежемесячной капитализацией). Возможна и иная периодичность. В любом случае, уточнить этот момент следует заранее. Помните: чем меньше периодичность начисления, тем меньшую процентную ставку устанавливает банковская организация. Но если необходимо разместить в банке очень значительную сумму в целях безопасности, то даже небольшой процент, ежемесячно капитализируемый, может приносить доход, которого хватит на текущие расходы вкладчика. Остальная же сумма будет находиться под охраной, гораздо более надежной, чем в домашнем тайнике.

К сожалению, возможны случаи, когда капитализируемые проценты дохода не приносят. Это возможно в том случае, если банком предусмотрен более низкий уровень начисляемых процентов по вкладам с капитализацией, чем по депозитным программам без нее.

Выбор срока

При любых условиях и обстоятельствах долгосрочные вложения принесут больше прибыли, чем краткосрочные. Оптимальный вариант вклада - депозит, который открывается на имя родившегося ребенка. Снять средства он сможет только после достижения совершеннолетия. И если условиями предусмотрена ежемесячная капитализация, то это наиболее выгодный для вкладчика вариант.

О других важнейших условиях

Если мы говорим о размещении крупной суммы денег на продолжительный срок, то особого внимания заслуживает ряд других условий помимо капитализации. И одно из главных - возможность пополнения. Отсутствие моратория на дополнительное внесение средств позволяет рассчитывать на получение максимальной доходности.

Также следует обратить пристальное внимание на такой момент, как расторжение депозитного договора. Обычно в таком случае действует минимальная процентная ставка. Более того, банк может инициировать возврат всех начисленных ранее процентов.

Важно узнать, аккредитован ли банк Агентством для страхования вкладов. Это позволит практически со 100%-ной гарантией сохранить свои средства (если их размер составляет 700 000 рублей и меньше).

ТОП-овые предложения банков

Самые лучшие вклады с капитализацией по состоянию на текущий момент предлагают открыть следующие банковские учреждения.

• Банк Корпоративного Финансирования - программа «Классический доход»;
• Алеф-Банк - программа «Море возможностей»;
• Сберкред Банк - программа «Плюс Премия».

Наилучший вариант - конкретный расчет доходности по каждому из предложений. Предположим, что планируется разместить 100 000 рублей на срок не более 1-го года.

Тогда доход вкладчика составит (в рублях):

• в первом случае - 11 605 (ставка - 11%, продолжительность - 366 дней);
• во втором случае - 11 084 (ставка - 10,5%, продолжительность - 367 дней);
• в третьем случае - 10 942 (ставка - 10,4%, продолжительность - 366 дней).

Каждый из перечисленных депозитов является классическим пополняемым вкладом с ежемесячной капитализацией. И условиями каждого предусмотрены особые условия относительно пополнения. Оно допускается, но с некоторыми оговорками:

• «Классический доход» . Последний срок - не позднее 30-ти дней до того момента, как закончится срок вклада. Минимальная сумма - 5 000 рублей или же эквивалент в иностранной валюте (300 евро или аналогичное количество долларов);
• «Море возможностей» . Минимальная сумма составляет 10 000 рублей или же 300 долларов/евро;
• «Плюс премия» . Ограничение касается только срока внесения средств (аналогично условиям первого продукта).

По вкладу Алеф-Банка предусмотрена возможность частичного снятия. При этом остаток на депозитном счете не должен быть меньше, чем предусмотренная условиями минимальная сумма вклада.

10 июня 2016, 12:59 9794 0

Онлайн калькулятор вкладов поможет вам быстро рассчитать проценты по любому вкладу, в том числе с капитализацией, с пополнениями и с учетом налогов, а также покажет график начисления процентов. Если вы планируете открыть вклад, то калькулятор поможет вам заранее рассчитать потенциальную доходность.

Капитализация процентов

При обычном вкладе начисленные проценты банк выплачивает вкладчику ежемесячно (либо с другой периодичностью, оговоренной условиями договора). Это называется «простые проценты». Вклад с капитализацией (или «сложные проценты») - это условие, при котором начисленные проценты не выплачиваются, а прибавляются к сумме вклада, таким образом увеличивая её. Общий доход от вклада в этом случае будет выше.

С помощью депозитного калькулятора вы можете сравнить результаты расчёта двух одинаковых вкладов (с капитализацией и без) и увидеть разницу.

Эффективная процентная ставка по вкладу

Эта характеристика актуальна только для вкладов с капитализацией процентов. В связи с тем, что проценты не выплачиваются а идут на увеличение суммы вклада, очевидно, что если ежемесячно возрастает сумма вклада, то и вновь начисленные на эту сумму проценты также будут выше, как и конечный доход.

Формула расчета эффективной ставки:

где
N - количество выплат процентов в течение срока вклада,
T - срок размещения вклада в месяцах.

Эта формула не универсальна. Она подходит только для вкладов с капитализацией 1 раз в месяц, период которых содержит целое количество месяцев. Для других вкладов (например вклад на 100 дней) эта формула работать не будет.

Однако есть и универсальная формула для рассчета эффективной ставки. Минус этой формулы в том, что получить результат можно только после рассчета процентов по вкладу.

Эффективная ставка = (P / S) * (365 / d) * 100

где
P - проценты, начисленные за весь период вклада,
S - сумма вклада,
d - срок вклада в днях.

Эта формула подходит для всех вкладов, с любыми сроками и любой периодичностью капитализации. Она просто считает отношение полученного дохода к начальной сумме вклада, приводя эту величину к годовым процентам. Лишь небольшая погрешность может присутствовать здесь, если период вклада или его часть выпала на високосный год.

Именно этот метод используется для рассчета эффективной ставки в представленном здесь депозитном калькуляторе.

Налог на доход по вкладам

Налоговый кодекс Российской Федерации предусматривает налогооблажение вкладов в следующих случаях:

• Если процентная ставка по рублевому вкладу превышает значение ключевой ставки ЦБ РФ на момент заключения или пролонгации договора, увеличенной на 5 процентных пунктов.
• Если процентная ставка по валютному вкладу превышает 9% .

Ставка налога составляет 35% для резидентов РФ и 30% для нерезидентов.

При этом налогом облагается не весь доход, полученный от вклада, а только часть, полученная в результате превышения процентной ставки по вкладу пороговой ставки. Для того, чтобы рассчитать налоговую базу (сумму, облагаемую налогом), нужно сначала рассчитать проценты налисленные по номинальной ставке вклада, а затем сделать аналогичный расчет по пороговой ставке. Разница этих сумм и будет являться налоговой базой. Для получения величины налога остается умножить эту сумму на ставку налога.

Наш депозитный калькулятор рассчитает ваш вклад с учетом налогов.

Пополняемые вклады для физических лиц: когда они выгодны?

Многие сегодня стараются скопить денег. Некоторые откладывают на «черный день», другие – на крупные покупки (ремонт, машину, дачу и др.), третьи – чтобы чувствовать себя богатыми людьми.

В любом случае, сбережения обезопасят вас от чрезвычайных ситуаций. Кроме того, если вы откладываете деньги, вам не придется отказываться от неожиданных интересных возможностей в жизни.

Конечно, можно копить деньги под матрасом, но надежнее – открыть вклад с высокими процентами. Причем, специалисты советуют оформлять сразу несколько депозитов. Если у вас уже есть какая-либо крупная сумма, то можно положить ее в надежный банк под максимальные проценты .

Это выгодно. Но, скорее всего, такой счет нельзя будет пополнять или частично расходовать с него деньги! А для того, чтобы откладывать деньги, например, с зарплаты, лучше оформить еще и пополняемый вклад с высокими процентами.

Словом, планируя оформить классический пополняемый депозит, надо четко осознавать несколько вещей:

• √ Проценты у вкладов с возможностью пополнения, скорее всего, будут ниже, чем у депозитов без таковой. Зато они помогают копить деньги.
• √ Если снимать средства раньше окончания срока, то банк, скорее всего, вернет их без начисленных процентов. Для расходных операций можно открывать накопительные счета или депозиты с частичным снятием денег без потери доходности.

Вывод . Открывать вклады физических лиц с возможностью пополнения сегодня выгодно тем, кто имеет постоянный доход и намерен копить деньги, откладывая их в банк на определенный срок.

Какие пополняемые вклады самые выгодные в 2019 году

В этой сравнительной таблице мы собрали действующие сегодня условия и процентные ставки пополняемых вкладов с высоким процентом в крупнейших банках страны, которые имеют множество отделений в Москве и других городах России.

Пополняемые вклады с высоким процентом в крупных банках

Совкомбанк

Вклад «Максимальный доход с Халвой»

С пополнением / С частичным снятием / С капитализацией / Проценты ежемесячно.

Московский Кредитный Банк

Вклад «Накопительный онлайн»

С пополнением / Без частичного снятия / С капитализацией / Проценты ежеквартально.

Альфа-Банк

Вклад «Накопилка»

Россельхозбанк

Вклад «Пополняемый»

С пополнением / Без частичного снятия / С капитализацией / Проценты ежемесячно.

Банк ФК Открытие

Вклад «Моя копилка»

С пополнением / Без частичного снятия / С капитализацией / Проценты ежемесячно.

Пополняемые вклады с капитализацией: особенности

Капитализация - это причисление процентов к сумме вклада. Начисление процентов за следующий период осуществляется уже на увеличенную сумму депозита, что позволяет вкладчику получить дополнительный доход. В результате у вкладов с капитализацией за определенный период будут более высокие проценты, чем у депозитов без нее.

В нашей сравнительной таблице для объективности указаны ставки вкладов без учета капитализации процентов. Если условиями депозита капитализация предусмотрена, то уточняйте в банке реальный процент за тот или иной срок вклада.

Накопительные счета или срочные депозиты?

Подобные пополняемые депозиты предлагают сегодня многие банки. Их особенность в том, что срок вложения средств не ограничен. Если сберегательные вклады оформляются на определенный срок: 3, 6 месяцев, 1 или, например, 3 года, то накопительные счета открываются «до востребования». А проценты начисляются исходя из минимальной суммы, находящейся на счету в течение целого месяца. Надо отметить, что накопительные счета в некоторых банках сегодня имеют более высокие проценты, чем срочные депозиты.

Пополняемые вклады с частичным снятием или без: что выгоднее?

Некоторые пополняемые депозиты могут также иметь возможность частичного снятия денег без потери процентов. Конечно, это удобно, но доходность таких депозитов, как правило, ниже, чем у пополняемых депозитов без возможности частичного снятия денег.

Пополняемые вклады физических лиц: калькулятор

Застрахованы ли пополняемые депозиты для физических лиц?

Да. Страхованию подлежат денежные средства физических лиц, находящиеся в банке во вкладах и на счетах, в том валютных. Максимальная сумма возмещения по вкладам на сегодня составляет 1 400 000 рублей.

Если вклад размещен в долларах США или Евро, сумма возмещения рассчитывается и выплачивается АСВ в рублях по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая.

Проверить, входит ли учреждение в систему страхования вкладов можно на сайтах Банка России (www.cbr.ru) и АСВ (www.asv.org.ru), а так же по бесплатной горячей линии АСВ 8-800-200-08-05.

Отметим, что указанные выше условия и процентные ставки пополняемых вкладов для физических лиц не являются публичной офертой, и не могут служить указанием для выбора определенного депозита. Настоящий список не является базой для однозначных выводов о надежности и (или) финансовой устойчивости указанных банков. Редакция сайт не несет никакой ответственности за последствия любых интерпретаций настоящего обзора и принятых на его основе решений.

Каждый человек заинтересован в том, чтобы приумножать имеющиеся у него возможности и материальные ресурсы. Довольно неплохим вариантом на общем фоне выглядят вклады с и пополнением. Что они собой представляют? Какими преимуществами обладают? Чем они привлекательны для рядового гражданина? Обо всём этом мы и поговорим в рамках данной статьи.

Общая информация

Для начала давайте выясним, что же собой представляют вклады с капитализацией процентов и пополнением. Так называются особые сберегательные программы, которые предусматривают, что все проценты, полученные на основании заключенного договора, приплюсовываются к сумме вложений, и, начиная со следующего расчетного месяца, на них тоже начисляется определённая сумма, установленная заключением.

Пример

Чтобы разобраться лучше, что же собой представляют вклады с капитализацией процентов и пополнением, давайте рассмотрим, как же всё происходит в реальности. Итак, допустим, есть человек со сбережениями в виде 100 тысяч рублей. Он решает положить их на депозит. Его интересуют вклады с капитализацией процентов и пополнением. Сбербанк предлагает наилучшие условия, и он обращается именно к этому финансовому учреждению. Заключается договор об оформлении депозита девятого числа определённого месяца на 12 % годовых. Время пошло, и проценты начинают капать. За один месяц накапливается сумма в тысячу рублей. Девятого числа она приплюсовывается к тем 100 000, что составляют основное тело депозита. И уже проценты начисляются на 101 тысячу рублей. То есть за второй месяц человек получит не 1000, а 1010! Выгода такого подхода очевидна. Но действительно ли дела обстоят именно так, как кажется?

Скрытый нюанс

На первый взгляд преимущество депозитов с капитализацией очевидно. Ведь сумма, на которую будут начислять проценты, постоянно увеличивается. На примере рассмотренного ранее примера можно воочию убедиться, что обычные 12 % и капитализация 12 % - это разные вещи. Правда, выгоду такую получить можно разве что теоретически. Где же здесь скрытый нюанс, где же подвох? А дело тут в том, что предлагаемая процентная ставка, как правило, значительно ниже, нежели на «набежавших» средств. Поэтому капитализация часто и не даёт ожидаемого эффекта. Если взять и подсчитать получаемую прибыль, то окажется, что в случае с небольшими сроками более приятным является использование депозитов с выплатой на конец срока договора или же ежемесячно. Причем разница может достигать значительных сумм как в количественных показателях, так и в процентных. Вот такой подводный камень существует. И расчет вклада с капитализацией процентов и пополнением позволяет узнать, действительно ли выгоден депозит, или, возможно, другие предложения будут более интересными. Но всё ли так плохо? Сделаем ещё один разворот и посмотрим на существующую проблему с другой позиции.

Выгодность длинных сроков

Допустим, у нас есть сферический вкладчик в вакууме, у которого родился ребенок. Он решает к его совершеннолетию. У него есть десять тысяч рублей и два предложения на выбор:

1. Открыть депозит без возможности дополнительной капитализации под 25 процентов. На первый взгляд это, безусловно, самый выгодный вариант.
2. Открыть депозит с капитализацией под 15 процентов. Может показаться, что этот вариант сразу отпадает.

Согласитесь, многие, не раздумывая, выберут первый вариант, поскольку он предлагает лучшие условия. Но вот на момент совершеннолетия второй вариант даст выигрыш в количественном измерении немногим меньше чем в двадцать процентов! Представляете? Почти одна пятая преимущества! Хотя, справедливости ради, следует отметить и то, что деньги, получаемые от первого варианта, в массе своей будут иметь большую покупательскую способность, поэтому оба варианта следует хорошо обдумать, чтобы решить, что же всё-таки лучше.

Кому же это подойдёт?

Следует отметить, что вклады с капитализацией средств представляют интерес не только для тех людей, которые копят деньги на совершеннолетие своего ребенка (ну, или пенсию). Свой выбор в пользу такого подхода делают и те люди, которые не могут или не хотят каждый месяц получать проценты. Специально для них предлагается отдельное комплексное решение. Оно представляет собой вклады с капитализацией процентов и пополнением и частичным снятием средств. Хотя это, конечно, не единственный возможный вариант. Ведь можно оформить депозит, чтобы все средства автоматически перечислялись на сберегательную карту. Несмотря на наличие различных возможностей, следует всё же учитывать доходность от получаемых средств.

К кому обратиться?

Если есть желание узнать, что же рассмотренные варианты представляют собой на практике, можно уделить внимание самым крупным финансовым учреждениям. Вклады Сбербанка с капитализацией процентов и пополнением, "ВТБ 24", "Альфа-Банка", а также ряда других больших представителей услуг предлагают получение относительно небольших процентов. К тому же многое зависит от дополнительных условий. Так, если заключать договор на депозит, то можно рассчитывать на получение 5-8 процентов прибыли в год. Тут следует отметить, что во многом результат зависит от ситуации. Так, когда финансовому учреждению требуются дополнительные средства, то оно увеличивает размер выплачиваемых процентов. С одной стороны, это, безусловно, выгодно. Но с другой - говорит о наличии определённых проблем. Поэтому, хотя и считаются относительно надёжными вложениями, всё же необходимо хорошо обдумать, следует ли доверять свои сбережений определённой финансовой структуре.

Заключение

Особенность людей в том, что мы сами можем принимать решения, которые в последующем скажутся на уровне жизни. Хотя и нельзя сказать, что вклады с ежемесячной капитализацией процентов и пополнением - это что-то такое, чего не избежать, но всё же они могут оказать позитивное влияние на будущее. Так, допустим, кто-то желает открыть собственное предприятие. А это дело затратное, для которого нужны деньги. Их можно получить и в кредит, но вряд ли кто-то захочет выделить большую сумму без обеспечения, а предоставлять в качестве залога единственное жилье - это не вариант, ибо ещё неизвестно, получится всё или нет. Поэтому можно воспользоваться услугами вкладов, чтобы накопить необходимую сумму. Быстро дело не выгорит, но если отчислять каждый месяц по 3-5 тысяч рублей, что не очень-то и много по меркам Российской Федерации, то уже за несколько лет скопится достаточно денег для того, чтобы переквалифицироваться в предпринимателя. Необходимо только упорно и методично действовать, не останавливаясь и не сдаваясь. И тогда всё получится. Успехов!

При выборе банка для заключения депозитного договора потенциальному вкладчику приходится сравнивать несколько параметров: процентную ставку, срок размещения, частота выплаты процентов, возможность довложения, условия досрочного закрытия договора. Клиент также часто слышит от банковского специалиста понятия «капитализация вклада » и « капитализация процентов ». Что это такое и какую выгоду от таких депозитов получает клиент?

Капитализация вклада

Капитализация вклада - это увеличение первоначальной суммы на сумму начисленных процентов. При этом в следующем периоде проценты начисляются на первоначально вложенные денежные средства. По истечению срока действия договора банк просто перечислит основную сумму и начисленные проценты на текущий или карточный счет.

В договоре может быть также предусмотрено автоматическое продление вклада с капитализацией. Это означает, что в случае, когда вкладчик не обращается в банк в день окончания договора, он автоматически продлевается на тот же срок, а проценты будут присоединены к сумме вложения.

подразумевает прибавление начисленных, согласно договору, процентов к основной сумме вклада. Начисление процентов за следующий период уже осуществляется на увеличенную сумму депозита. Таким образом, используется формула сложных процентов, что позволяет вкладчику получить дополнительный доход.

В договоре должна быть указана периодичность капитализации, а именно:

• Ежегодная капитализация. Такой вариант используется редко, только при долгосрочных вкладах.
• Ежеквартальная капитализация. Проценты начисляются и присоединяются к первоначальной сумме депозита через 3 месяца, квартал или года после открытия договора. Такая капитализация принесет вкладчику более высокий доход, чем первый вариант.
• Ежемесячная капитализация - проценты присоединяются к основной сумме вклада в конце каждого месяца. Такая схема наиболее распространенная у банков и пользуется хорошим спросом у вкладчиков.
• Наиболее высокий доход приносит ежедневная капитализация, но она не используется российскими банками.

Общая формула расчета дохода при капитализации выглядит следующим образом:

К=S*(1+r/m) m *n , где

К - общая сумма, которую получит клиент по окончанию договора;

S - первоначальная сумма вложения;

r - годовая процентная ставка;

m - количество периодов начисления, то есть при полугодовой капитализации m=2, при ежемесячной m=12.

n - количество лет.

Например, вкладчик хочет положить в банк денежные средства в размере 100 000 рублей на 1 год под 10% годовых. Если условия договора не предусматривают капитализацию процентов , то в конце срока он получит:

100 000 + 100 000*0.1 = 110 000 рублей.

Если заемщик забирает проценты и снова размешает деньги в течение двух лет, то за три года его доход составит:

10 000*3 = 30 000 рублей

При ежеквартальной капитализации расчет прибыли за три года будет выглядеть следующим образом:

100 000*(1+0,1/2) 4*3 = 134 488,88

Таким образом, клиент получит доход в размере 34 488,88 рублей

При ежемесячной капитализации расчет делается так:

100 000*(1+0,1/12) 12*3 = 134 818,2

Чистый доход вкладчика составит 34 818,2

Таким образом, из примера понятно, что, чем чаще делается капитализация, тем выше будет доход вкладчика.

Для быстрого расчета прибыли от банковского депозита, вы можете воспользоваться нашим онлайн калькулятором доходности вкладов.

Как выбрать вклад?

Процентные ставки по депозитам с капитализацией и без нее отличаются. Чтобы сравнить доходность того или иного банковского предложения необходимо сравнить эффективную ставку.

Например, если разметить 100 000 под 10% на год, но с ежемесячной капитализацией, то доход составит:

100000*(1+0,1/12) 12*1 = 110 471,3

Чтобы получить такой же доход, но без капитализации процентов годовая процентная ставка должна составлять:

110471,3/100000 = 1,105 или 10,5% годовых .

Вклады с капитализацией процентов интересны вкладчикам, главная цель которых является получение максимального дохода. Но доходность вклада стоит оценивать с точки зрения эффективной ставки. Банки очень часто применяют вклады с капитализацией для маркетинговых целей, а по факту обычные депозиты приносят вкладчику большую выгоду.

Стоит обратить внимание на вклады с капитализацией, когда планируется размещение денежных средств на длительный срок (несколько лет) без ежегодного обращения в банк для перезаключения договора. Таким образом, часто накапливают необходимую сумму к определенной дате.

Когда не выгодно?

Капитализация интересна, прежде всего, при длительном размещении денежных средств. Обычное начисление будет более удобным в следующих случаях:

1. Клиент хочет получать проценты ежемесячно, рассматривая их как регулярный дополнительный доход.
2. Для клиента важна возможность досрочного расторжения договора или частичного снятия. Такие банковские программы обычно не предполагают капитализацию.

Дополнительным существенным плюсом капитализации процентов является то, что после их присоединения к основной сумме, они подпадают под систему страхования вкладов. Главное условие - капитализация должна быть осуществлена до даты наступления страхового случая. Проценты же, которые были начислены, но не капитализированы и не выплачены вкладчику, могут быть утеряны в случае финансовых проблем банка.