Что такое овердрафт для юридических лиц? Овердрафт — что это такое. Объясняем простыми словами

В том случае, если расходы компании по времени не совпадают с доходами, для преодоления так называемого кассового разрыва, юридические лица могут воспользоваться таким банковским продуктом, как овердрафт.

В качестве займа получить можно именно ту сумму, которой недостаточно, например, для оплаты важного расходного документа до закрытия операционного дня.

При этом нет необходимости тратить время на оформление каждого займа. Заключив договор с банком один раз, на протяжении всего срока его действия можно без какой-либо бумажной волокиты пользоваться кредитом.

Можно выделить следующие преимущества:

Несмотря на массу описанных выше положительных факторов в пользу использования юридическими лицами овердрафта, существуют и минусы.

Можно выделить следующие отрицательные моменты:

• процентная ставка по сравнению с обычным кредитованием, несколько выше. Но многие банки предоставляют льготный период использования кредита, когда никаких процентов платить не нужно, или дается возможность уплачивать проценты только за фактическое использование денежных средств, а не за весь период;
• ограниченная сумма займа, рассчитанная на основе получаемого предприятием дохода;
• ограниченное время уплаты заемной суммы и процентов. При нарушении сроков выплат, банком могут налагаться штрафные санкции в виде уменьшения лимита овердрафта, в иных случаях в виде полного расторжения договора займа;
• возможны скрытые платежи. Например, комиссия за кассовое обслуживание, совершение каких-либо операций, за снятие наличных денежных средств и т. п.

Условия овердрафта

Такой кредитный продукт выдается клиенту на срок до 12 месяцев, под поручительство физ. лиц, являющихся основными владельцами компании или иных юр. лиц, каким-либо образом связанных с потенциальным заемщиком.

Страхование в этом случае необязательно, но крайне важно помнить о том, что погашение займа должно производиться в оговоренные сроки, несвоевременность уплаты грозит начислением неустоек в виде 0,1 процента от суммы просроченной задолженности.

Примечание

Сумма, которую банк предоставляет своим клиентам в среднем по рынку – 100 тысяч рублей, максимальный лимит – 17 миллионов рублей.
Плата за овердрафт складывается из суммы, перечисляемой за открытие лимита кредита и процентной ставки, которые определяются индивидуально в зависимости от условий предоставления кредитной линии юридическим лицам.

Более подробно ознакомится с условиями пользования заемными средствами, с необходимым пакетом документов, процентной ставкой можно в отделениях банка, которые занимаются обслуживанием ИП и юридических лиц.

Как оформить овердрафт для малого бизнеса: основные этапы

Для того чтобы стать пользователем овердрафта, юридическое лицо должно иметь расчётный счет в соответствующем банке, иметь однозначно положительную кредитную историю и работать в РФ не меньше года. Поручителем при такой кредитной линии будет выступать один из учредителей предприятия.

А также необходимо подготовить определенный пакет документов:

• ходатайство на заем;
• сведения о финансовой деятельности компании за последний год ее деятельности;
• сведения о задолженностях компании.

В соответствии с представленными сведениями, сотрудники банка определят лимит овердрафта, которым клиент сможет пользоваться в период действия заключенного договора.

Можно ли отключить овердрафт

Данный продукт предоставляется клиентам автоматически или по заявке и является показателем доверия и надежности. Но, если в пользовании кредитом нет необходимости, его можно отключить. Для этого необходимо обратиться в банк с заявлением.

Виды овердрафта для юридических лиц

Основными разновидностями данной кредитной линии являются:

• разрешенный,
• и неразрешенный овердрафт.

В первой ситуации потенциальный заемщик и представитель банка совместно согласовывают и утверждают сумму будущего займа. Именно этими средствами клиент будет пользоваться тогда, когда это ему будет нужно.

Вторая разновидность наступает тогда, когда клиент по каким-либо причинам превышает согласованную и утвержденную ранее сумму. Здесь заемщика ожидают неприятные последствия в виде штрафа и выплаты неустоек.

Иные виды овердрафта

Зарплатный. Это один из самых распространенных видов, действующих для физ. лиц. Он предоставляется на карту клиента, на которую он получает свою заработную плату. Размер займа рассчитывается в зависимости от размера средств, поступающих на карту.

Это удобно как потенциальному заемщику, так и кредитору. Заемщик в любой момент может получить столько, сколько ему необходимо, а кредитор в любое время может поменять сумму лимита овердрафта на счете клиента. Кредит, который клиент берет в долг, будет гаситься автоматически, когда на счете появятся денежные средства.

Стандартный. Такой вид еще называется классическим и рассчитывается для каждого клиента индивидуально исходя из минимальной суммы оборота клиента по расчетному счету в месяц. В расчет принимается половина от указанной суммы, которая и является расчетным лимитом. Такой кредит используется для расчетов по платежным требованиям юридическими лицами.

Инкассационный. Данный вид является менее популярным и необходим таким потенциальным заемщикам, большая часть выручки которых должна быть инкассируемой и самостоятельно сдаваться заемщиком на расчетный счет в банк. Если потенциальный заемщик будет иметь стабильный доход, то срок подобного кредитования может составлять более одного года. В этом случае обязательно наличие платежеспособного поручителя – владельца бизнеса.

Кредитная линия для индивидуальных предпринимателей

Так как индивидуальные предприниматели являются особым типом заемщиков, потому что могут выступать как в качестве владельцев бизнеса, так и в качестве физ. лиц, то при работе с ними появляются особые моменты.

Главное для банка – это стабильные выплаты по займам, поэтому в первую очередь пользование овердрафтом предоставляется предпринимателям, имеющим расчетный счет в этом банке.

Если банк видит, что предприятие работает стабильно, имеет постоянные поступления на расчетный счет, то производится расчет лимита кредита исходя из среднемесячного оборота, и клиенту предоставляется соответствующая кредитная линия. В том случае, если обороты предприятия снижаются, банк может сократить глубину овердрафта. Если обороты повышаются, ИП может подать заявку на увеличение лимита.

Примечание

Если ИП имеет счет в банке, кредит может предоставляться без обеспечения, в ином случае потребуется залог имуществом. И также потребуется поручительство платежеспособных лиц.

Обязательное условие: возраст предпринимателя не должен превышать семидесяти лет.

Особенности овердрафта для юр. лиц

Овердрафт удобен тем, что сумма займа погашается автоматически, когда денежные средства поступают на расчетный счет.

Но при такой кредитной линии для юридических лиц существуют и некоторые особенности:

• полностью задолженность необходимо погашать не менее чем один раз в месяц;
• кредитовое сальдо расчетного счета автоматически погашается ежедневно;
• проценты по задолженности начисляются только на сумму, фактически являющуюся долгом. И в том случае, если деньги на расчетный счет поступают регулярно, происходит существенная экономия расходов по уплате процентов.

Овердрафт для юридических лиц устанавливается на расчетный счет. Чаще всего одобряется он до того как открывается счет, но так бывает не во всех случаях. Рассмотрим виды и основные условия предоставления услуги, а также ее преимущества по сравнению с классическим кредитованием.

Основные понятия

Овердрафт в общем понимании - это кредитный лимит на счете. Например, у компании есть счет, который она использует в коммерческой деятельности. При его открытии банк одобрил овердрафт в 10 тыс. рублей. Тогда при совершении расчетов с контрагентами компания может рассчитывать не только на свои деньги, но и сверх лимита на 10 тыс. рублей. При этом на счете будет минусовой баланс. При поступлении средств все деньги идут на погашение кредита, а что останется сверх него – на расчетный счет. То есть компания сразу погасит весь долг, если, конечно, пришедших денег для этого достаточно. Пользоваться овердрафтом можно повторно много раз.

На этот расчетный счет должны поступать деньги, банки не одобряют овердрафт, если нет движения средств. Этот счет можно привязать, например, к терминалу в магазине.

Виды овердрафта

Кредиты всегда имеют широкую линейку вариантов, банки разрабатывают новые тарифные планы. Разберемся в основных видах предложений по овердрафту:

1. Стандартный - для оплаты платежей и поручений. Обычно рассчитывается как минимальный оборот компании за месяц, разделенный на 2. Месяц выбирается по усеченному обороту за последний квартал. Вычитаются большие зачисления и платежи по кредитам.
2. Авансом - предоставляется новым клиентам, только открывающим счет. Рассчитывается обычно как минимальный оборот в стороннем банке за последние 3 месяца, поделенный на 3. Плюс банком устанавливаются предельные значения возможного лимита.
3. Для инкассации. Если на расчетный счет клиента регулярно поступает инкассированная выручка, то банк предоставляет овердрафтное кредитование на более выгодных условиях. Формула расчета: инкассируемая сумма делится на 1,5 или 2, зависит от банка. Также есть возможность получения нового транша до полного погашения предыдущего.
4. Технический – тот, который происходит непреднамеренно после некоторых операций, например, купли-продажи иностранной валюты. Вследствие этого может возникнуть небольшой перерасход, который нужно покрыть обычно в течение 3 дней после получения соответствующего уведомления от банка. В противном случае он может применить штрафные санкции.

Бывает и незапланированный овердрафт, когда технически произошла ошибка. Страшного ничего нет, но нужно обратиться в банк, чтобы написать претензию. Кредитная организация должна убрать проценты по случайному списанию средств.

Условия получения для юридических лиц

Овердрафт - это один из способов привлечения клиентов. У каждого юрлица бывают платежи, которые нужно оплатить сейчас, но денег нет. Тут и приходит на помощь банк. Но предприниматель должен быть клиентом кредитора. Главное условие овердрафта: обслуживаться в том банке, в который обращаетесь за кредитом.

Второстепенные условия меняются с учетом тарифного плана и банка. Заемщик должен работать в своей сфере не менее 1 года. Чтобы рассчитать овердрафтную сумму, обычно нужно пользоваться услугами банка не менее полугода. Поступления должны быть регулярными. Причем не менее 12 раз в месяц, то есть 3 раза в неделю. Также не должно быть задолженности по платежным поручениям.

Какие же документы нужно предъявить, чтобы оформить кредит в форме овердрафта:

• обычно достаточно представить справки о существующих кредитах и то, что по ним нет просрочек платежа и долгов;
• если условиями предусмотрено наличие поручительства, то необходимы те же самые документы для поручителя, что и для заемщика.

Дополнительного обеспечения требуют обычно овердрафты с высоким кредитным лимитом. Как правило, это личное поручительство владельца бизнеса для компании.

Для ИП такого требования нет, поскольку он и так отвечает своим личным имуществом по всем обязательствам, связанным с коммерческой деятельностью.

С собранным пакетом документов необходимо обратиться в банк, написать заявление и ждать рассмотрения заявки. Далее при одобрении снова идти в офис и подписать договор.

Удобство этого кредита в том, что одобрение для малого бизнеса практически 100%. Часто небольшой лимит предоставляется сразу при открытии счета. При высоких оборотах банк может автоматически повысить сумму овердрафта, и обращения клиента для этого не потребуется.

Требования к бизнесу

Помимо того, что бизнес должен существовать как минимум год, есть еще дополнительные требования:

1. Организация должна быть зарегистрирована в РФ. Иностранным предприятиям обычно такой вид кредита не получить.
2. Иногда стоят ограничения по годовой выручке.
3. Для индивидуальных предпринимателей вводится еще одно правило: возраст, который не должен превышать 70 лет.

Это типовые требования, они могут меняться в зависимости от условий банка и вида овердрафта.

Порядок получения и использования

Овердрафт для юрлиц отличается тем, что его нельзя потратить на любые цели. Заплатить можно за любые покупки для фирмы (ремонт, оборудование, техника и т. д.), платежи по обязательствам, поручения, коммунальные услуги для компании, реализацию товара, список достаточно большой.

Для некоторых более лояльных банков этот перечень увеличивается, но, как правило, деньги в пределах лимита нельзя снять наличными либо потратить на личные цели владельца бизнеса. Также многие банки устанавливают запрет использовать овердрафт на погашение кредитных обязательств.

Погашение можно производить следующим образом:

• списывается полностью весь долг, когда приходят деньги клиента;
• взимается определенная сумма, то есть погашается часть кредита.

Обычно одобряют овердрафт на срок до 1 года, поэтому он называется краткосрочным видом кредитования. Но, как правило, при добросовестной работе компании, происходит его пролонгация.

В каких банках можно взять овердрафт?

Многие люди доверяют Сбербанку, поэтому начнем с него. Предоставляется кредит до 1 года. Процентная ставка от 12%. Определяется индивидуально для каждого клиента. Сумма от 100 тыс. рублей для сельхоз компаний и от 300 тыс. рублей для остальных, максимально 17 млн. руб. Обеспечение: поручительство глав организации и юрлиц, связанных с предприятием.

Овердрафт бизнесу в Сбербанке

Сумма лимита

от 100 тысяч рублей
до 17 миллионов

сроки овердрафта

от 12%
годовых

* - требуется поручительство глав организации и юрлиц, связанных с предприятием

ВТБ одобряет большую сумму – от 850 тыс. рублей. Процент немного отличается: от 12,9%. Но что хорошо, увеличивается срок от 1 года до 2 лет. Нет залогов и комиссий.

Предлагает суммы от 300 тыс. рублей под индивидуальный процент. Сумма для авансового овердрафта не выше 30% подтвержденного оборота, для клиентов банка – не более 50%. Минимальная ставка: 12%. Срок кредита до 1 года. Поручительство только собственников бизнеса. от 300 тыс. рублей под 13,5%-16,5%. Для действующих клиентов банка максимальная сумма 10 млн. руб., при авансовом – до 6 млн. Кредитование сроком на 1 год и меньше. Взимается комиссия 1% за открытие лимита.

Преимущества овердрафта по сравнению с кредитом

Каждый продукт банка имеет как положительные, так и отрицательные стороны. Овердрафт часто выручает предпринимателей, этим он отличается от кредита:

• его можно использовать несколько раз, а можно вообще не пользоваться, если компании хватает своих средств;
• погашение кредита происходит автоматически при поступлении средств, заемщику не нужно обращаться в банк;
• проценты начисляются на снятую сумму, то есть за оставшиеся средства лимита компания ничего не платит;
• как правило, не требует залога;
• упрощенная процедура одобрения и оформления.

По сравнению с кредитом есть и ряд минусов:

• меньшие суммы;
• краткий срок кредитования – возврат транша обычно нужно осуществить в течение 1-2 месяцев;
• не подходит для инвестиционных целей;
• не может быть взят на открытие бизнеса либо новыми предприятиями – обычно требуется от полугода деятельности с подтвержденными оборотами;
• постоянно доступные кредитные средства психологически склоняют заемщика к их использованию – в итоге есть риск «влезать» в долги чаще, чем это реально необходимо, и не справится с кредитной нагрузкой.

Овердрафт - краткосрочный кредит , выдаваемый юридическим лицам на пополнение оборотных средств , который привязывается к расчетному счету предприятия и при отсутствии собственных средств на счете организация имеет возможность «уйти в минус» на размер утвержденного лимита овердрафта.

Для расчета лимита овердрафта используется среднемесячный оборот по расчетному счету, при этом учитываются только денежные средства, поступившие от покупателей. Пополнение счета, внутренние переброски, полученные займы при расчете лимита овердрафте не учитываются. Размер лимита овердрафта рассчитывается исходя из величины среднемесячного оборота, а также от количества и частоты поступлений средств на расчетный счет.

Размер среднемесячного оборота дисконтируется на 50-70% (в зависимости от условий предлагаемыми разными банками) получившее значение является предельным лимитом овердрафта.

Обычно овердрафт заключается на год, при этом период необнуления (срок, которым клиент может пользоваться продуктом без погашения задолженности) может составлять от 1 до 12 месяцев (Срок необнуления зависит от условий конкретного банка). Овердрафт, как и все банковские кредиты, выдается на условии платности, срочности и возвратности , т.е. за пользование овердрафта необходимо платить, овердрафт имеет срок, по окончании срока клиент обязан вернуть средства банку. За пользование овердрафта клиент платит проценты, а так же комиссии (за выдачу, за неиспользованный лимит).

При обращение в банк необходимо уточнить все платежи, которые будут уплачиваться за пользование продукта. Овердрафт - эффективный способ для покрытия кассовых разрывов возникающих в результате осуществлении предпринимательской деятельности. Данная форма кредитования является одним из самых экономных банковских кредитов , так как погашение основного долга происходит по факту поступления средств на расчетный счет предприятия.

Пример использования овердрафта

Пример: В 10:00 предприятие за счет овердрафта отправила 3 млн. рублей поставщику в счет оплаты за поставленный товар, после 16:00 на расчетный счет поступили денежные средства от покупателя в размере 2 млн. рублей. В ночь поступившия средства пошли в погашение ссудной задолженности, проценты были начислены только на 1 млн. руб. основного долга.

Если бы это было классическое кредитование в виде возобновляемой кредитной линии, то минимальный срок транша был бы 1 месяц, следовательно проценты начислялись бы на всю выбранную сумму в течение всего срока транша. Овердрафт оптимально подходит для «оборотных компаний» имеющих регулярные поступления денежных средства на расчетные счета, от значительного количества контрагентов.

Овердрафт пользуется все большей популярностью у всех категорий банковских клиентов. Специфика финансово-хозяйственной деятельности предприятия делает овердрафт особенно привлекательной банковской услугой для юридических лиц.

Овердрафт - что это такое простыми словами

Кредит «овердрафт» получил свое название от английского слова overdraft, переводимого, как сверх плана, перерасход. Предназначение кредита в форме овердрафт обеспечить клиенту проведение расходных операций по расчетному счету в случае недостатка собственных средств. Банк кредитует заемщика, помогая преодолеть ему так называемый кассовый разрыв превышение расходов по счету над поступлениями. Размер такого ежедневного займа равен как раз величине суммы недостающих денежных средств на счете.

Ключевые параметры овердрафта

Как и любой другой кредит, овердрафт имеет три главные характеристики: сумму, срок и процентную ставку.

Под суммой овердрафтного кредита понимают его лимит. Лимит овердрафта это максимум заемных средств, предоставляемых банком клиенту в рамках договора об овердрафте. Размер лимита зависит от очищенных поступлений на счет юридического лица в течение определенного периода. Очищенные поступления отражают, прежде всего, выручку от профильного бизнеса и не включают полученные кредиты и займы, доходы от продажи ценных бумаг, пополнение счета предприятия за счет кассы и счетов, открытых в других банках и прочие денежные потоки, не обусловленные основной хозяйственной деятельностью заемщика. Размер лимита у банка для каждого клиента свой. Стандартный диапазон: 40-50% от среднемесячных поступлений за 3 месяца до даты предоставления услуги.

Срок овердрафта включает два параметра:

1. Период, в течение которого банк предоставляет кредит овердрафт юридическому лицу, согласно заключенному договору, например, 12 месяцев.
2. Максимальный интервал, за который возникшая задолженность должна быть полностью погашена (как ее тело, так и проценты), например, 30 календарных дней.

Процентная ставка по овердрафту устанавливается индивидуально и зависит от оборотов по счету, наличия и вида обеспечения и т.д. Ставка может изменяться банком по мере использования продукта клиентом.

Преимущества овердрафта перед другими видами кредитов для юридических лиц

Главное преимущество кредита в форме овердрафта это удобство применения. Предприятие использует ровно ту сумму заемных денежных средств, которой ему не хватает для оплаты расходных документов по итогам операционного дня. Счет клиента имеет определенный резерв (лимит овердрафта) для выхода в минус. Ни одна, даже самая гибкая кредитная линия, не сможет обеспечить такой режим функционирования счета.

Второе преимущество овердрафта заключается в том, что он, как правило, предоставляется без залога. Банк страхуется клиентскими оборотами по счету. В отдельных случаях, банк может потребовать поручительство физических лиц, владеющих организацией.

Как работает овердрафт

Овердрафт включается, как только по счету клиента не хватает средств для проведения платежных поручений. Максимальная кредитная поддержка ограничена лимитом овердрафта. На следующий день возникшая ссудная задолженность погашается текущими поступлениями. Проценты взимаются обычно по итогам месяца или иного оговоренного периода.

Юридические лица клиенты Невского банка имеют возможность открыть овердрафт с наиболее оптимальными условиями, подходящими клиенту для ведения его бизнеса. Лимит и срок действия овердрафта, процентная ставка, предъявляемые требования к заемщику все это характеризует предложение банка по кредитованию в виде овердрафта как одно из привлекательных на банковском рынке.

О кредитах россияне теперь знают много. А вот заморское слово «овердрафт» (он же – перерасход) знакомо далеко не всем. Что собой представляет этот кредитный продукт и кому он доступен? Попробуем рассказать об этом простыми словами.

Овердрафт – что это?

Овердрафт – одна из разновидностей краткосрочного кредитования, которая позволяет расходовать средства в большей сумме, чем есть на счете. Например, в магазине вам не хватает денег, чтобы оплатить желаемую покупку. Тогда банк автоматически добавит вам недостающие деньги, позволив создать минусовой баланс по счету. Фактически это возобновляемая кредитная линия для граждан – деньги можно брать неограниченное количество раз и любыми суммами, нельзя только превышать установленный лимит.

Однако воспользоваться таким перелимитом могут не все и не всегда. Важно, чтобы к вашей банковской карте эта услуга была подключена. Причем совершенно неважно, какая это карта – дебетовая или кредитная, овердрафты можно установить на любую. Главное, чтобы поступления на нее были периодическими.

Основное отличие овердрафта от обычного потребительского кредита заключается в том, что как только у вас образуется задолженность (перерасход средств на карте), то любая сумма, поступившая на ваш счёт, пойдёт в погашение этой задолженности. В обычном же потреб.кредите вы оплачиваете ежемесячный фиксированный взнос согласно графику погашения.

Овердрафтное кредитование доступно не только гражданам, но и юридическим лицам. Здесь лимиты устанавливаются в отношении расхода денежных средств, проходящих по расчетному счету клиента. Для оформления услуги к Договору банковского счета нужно заключать дополнительное соглашение.

Овердрафт – нецелевой вид кредита, что является большой редкостью в кредитовании юридических лиц. При стандартном кредитовании именно они ограничены в направлениях затрат и могут расходовать средства только туда, куда было оговорено при выдаче кредита. Кроме того, многие кредитные продукты требуют предоставления отчета о целевом использовании кредитных средств. Здесь же все это неактуально.

Виды овердрафтов

Можно выделить 2 типа овердрафта:

1. Разрешенный . Это тот самый кредит, на который вы добросовестно подали заявку, а банк одобрил запрошенный лимит. В этом случае вы пользуетесь чужими деньгами на совершенно законном основании.

2. Неразрешенный , который часто еще называют техническим. Такой перерасход возникает без одобрения со стороны банка из-за особенностей функционирования платёжных систем:

• изменение курса валют – расплатившись в евро с рублевой карты, через пару дней можете уйти в несанкционированный «минус» по причине роста курсов валют;
• неподтвержденные операции – совершая покупку, ориентируетесь на свободный остаток овердрафта по карте, а позже списываются денежные средства по ранее одобренной операции;
• технические ошибки банка – например, двойное списание с карты (при остатке на карточном счёте меньше суммы повторного списания, то наступает овердрафт) или ошибочное зачисление денег на счет. В последнем случае возврат ошибочной суммы приведёт также к образованию перерасхода средств, если остаток на карте был меньше возврата.

Технические овердрафты возникают нечасто, но их надо обязательно иметь в виду. Держатель карты должен знать, какой остаток собственных денег у него на счёте, прежде чем использовать карту для покупки или снятия наличных. В некоторых случаях в качестве остатка выписка может включать и доступный кредитный лимит, т.е. овердрафт, уход в который может привести к неприятным последствиям: просроченной задолженности перед банком.

Для юридических лиц градация будет несколько иной. Здесь перелимиты не могут возникнуть по техническим причинам, все они обязательно были одобрены банком и закреплены документально.

Выделяют также 2 вида овердрафтов:

1. Беззалоговый – этот вид кредитования не требует предоставления залога. Выдают такие «овера» чаще всего, но на срок не более года;

2. Обеспеченный. Здесь срок кредитования чуть выше – до двух лет, но и условия уже другие. В данном случае возможность перерасхода средств на счете подкрепляется залогом имущества или гарантийными обязательствами со стороны третьих лиц.

В залог банки берут недвижимость, ценные бумаги, товары в обороте, права на дебиторскую задолженность, банковские гарантии и т.п.

Условия предоставления кредита держателям пластиковых карт

Основное условие предоставления овердрафта – регулярные поступления на счет пластиковой карты. Это может быть пенсия, зарплата и т.д. К клиенту предъявляется не так много требований (в разных банках они могут незначительно отличаться):

• прописка в регионе обслуживания карты;
• «незапятнанная» кредитная история;
• постоянная трудоустроенность.

Для получения соответствующего одобрения от банка нужно подать заявку на оформление овердрафта и предоставить необходимый пакет документов, который устанавливается каждым кредитным учреждением самостоятельно. В основном требуют паспорт и любой другой документ (СНИЛС, водительское удостоверение), справку о заработной плате по форме 2-НДФЛ или на бланке банка. Некоторые банки оформляют овердрафт без подтверждения уровня доходов.

Справку о заработной плате они с легкостью заменили выпиской по счету карты за нужный период времени.

Срок предоставления кредита может варьироваться, но в основном это кредиты до года. Целый год у вас есть возможность пользоваться предоставляемыми деньгами, но вот после этого срока овердрафт придется переоформлять.

Лимит перерасхода – тоже дело индивидуальное. Зависит он, в первую очередь, от суммы поступлений на счет. К тому же у каждого банка установлен свой максимальный размер предоставления средств по овердрафту, выраженный в процентах к сумме поступлений. Например, Сбербанк устанавливает лимит, не превышающий 50% от среднемесячного дохода, а у Россельхозбанка такой максимум достигает уровня 150%.

Пожалуй, единственным минусом овердрафта является его процентная ставка. Она, как правило, сильно превышает уровень процентов по обычному потребительскому кредитованию и берет свое начало с 30% годовых. Но многие банки и здесь пошли навстречу заемщикам и установили льготный период по погашению долга. Так, если вы вернули излишне потраченные средства в строго оговоренный срок (обычно от 30 до 60 дней), то проценты с вас не возьмут вообще.

С другой стороны, учитывая маленький срок кредитования и небольшие суммы долга, переплата, даже с учетом большой процентной ставки, не столь уж высока. Если выразить ее в рублях, а не процентах. Именно поэтому многие привыкли «перехватывать» в долг, платя при этом не такие уж весомые суммы.

Погашение платежей по овердрафту, наоборот, огромный плюс – не нужно идти в банк или перечислять средства с помощью посреднических организаций, платя проценты еще и им. При поступлении очередной суммы заработной платы (пенсии и т.д.) погашение производится в автоматическом режиме. Причем в первую очередь гасится «тело» долга (т.е. сам перерасход) и только потом – набежавшие проценты, а уже после всего этого – пени и штрафы, если вы допустили просрочку. Просрочки при таком виде кредитования встречаются крайне редко, ведь очередная сумма дохода обязательно перекроет долг, хотя бы частично.

Отличие овердрафтов от потребительского кредитования

Овердрафт – это кредит, причем легкий в оформлении, пользовании и гашении. На этом его сходство с обычным «потребом» заканчивается, и начинаются сплошные отличия, представленные в таблице ниже.

Овердрафт для юридических лиц

Овердрафт для юридических лиц предоставляется с целью пополнения оборотных средств. То есть, если у предприятия временно нет денег для оплаты сырья, товаров, налоговых платежей и т.п. Он является льготной формой кредитования и выдается только заемщикам с хорошим финансовым положением.

Почему овердрафт называют льготным кредитом? Это связано с простотой во всем:

• в гашении;
• в использовании;
• в коротких сроках рассмотрения заявки;
• в возможности взять кредит без залога.

Для того чтобы юридическому лицу оформить овердрафт, нужно открыть счет в конкретном банке и заключить договор на расчетно-кассовое обслуживание. Овердрафтное кредитование оформляется дополнительным соглашением к договору банковского счета.

К потенциальному заемщику предъявляют следующие требования:

1. Постоянные обороты по расчетному счету. Если он только что открыт, у вас попросят официальное письмо с указанием предполагаемых объемов поступлений и расходования средств.

2. Стабильность ежемесячных оборотов. Вариант «январь – 500 руб., февраль – миллион» пройдет не в каждом банке.

3. Отсутствие картотеки №2 к расчетному счету. В ней отражаются притязания третьих лиц (требования налоговой службы и т.п.).

4. Хорошая кредитная история.

5. Хорошее финансовое положение.

Лимит кредитования устанавливается в процентах от среднемесячной суммы кредитовых оборотов по счету. Устанавливается такой процент в каждом банке индивидуально. Обороты подсчитываются за последние полгода, редко – за 3 месяца.

Процентная ставка по овердрафту юридических лиц ниже, чем по целевым кредитам. Но в дополнение к ней банк возьмет комиссию за предоставление каждого транша и обслуживание ссудного счета.

Срок кредита – до 2 лет, причем последний транш может быть выдан не позднее чем за 45 дней до момента закрытия кредитных обязательств. Эти сроки тоже устанавливаются индивидуально и зависят от условий конкретного банка. Для кредитов с относительно небольшой суммой и сроком до года предоставление залога не требуется.

Отличительная черта кредитов в форме «овердрафт» – требование о поддержании определенного уровня кредитовых оборотов по счету. Это значит, что весь срок кредитования заемщик должен ежемесячно обеспечивать поступление средств на расчетный счет не менее суммы, установленной банком.

Эта сумма не берется «из ниоткуда», а рассчитывается по формуле, которая учитывает фактическую сумму поступлений. За невыполнение данного требования банк вправе приостановить выдачу очередного транша.

Погашение долга происходит так же, как по банковским картам физических лиц. Все поступления сначала направляются на погашение обязательств по овердрафту, а все излишки «оседают» на счете в качестве свободного остатка. Если денег на расчетном счете клиента хватает на оплату текущих платежей, предоставление транша в рамках овердрафта не производится.

Любой кредит нужно брать с умом, и овердрафт здесь – не исключение. Для юридических лиц такое кредитование – скорее палочка-выручалочка, а вот рядовых граждан оно может вогнать в самую настоящую долговую яму. Бесконтрольное снятие денег с карточки и крайне легкая процедура погашения сильно расслабляют и притупляют бдительность. Поэтому прежде чем воспользоваться овердрафтом, проанализируйте все подводные камни и не попадитесь в кредитную ловушку.